Mutuo, interessi ipotecari | – Quattro su cinque possono ottenere un tasso di interesse migliore

Giovedì la Norges Bank ha offerto una nuova doccia fredda a tutti i titolari di un mutuo.

Anche l’economista senior della DNB, Kjersti Hoogland, ha trovato interessante il fatto che il governatore della banca centrale annunci un altro aumento dei tassi di interesse, forse a dicembre.

Ciò aumenta il tasso di interesse ipotecario, che è il prezzo del prestito, a oltre il 6%. Un mutuo per la casa da cinque milioni di corone norvegesi costa più di 230.000 corone norvegesi all’anno con un tasso di interesse elevato, al netto delle tasse.

Una doccia fredda dura a lungo. Da giovedì diversi economisti di spicco hanno affermato che ora dovremmo aspettarci che i tassi di interesse rimangano su livelli elevati più a lungo di quanto pensassimo poco tempo fa. Alla fine di dicembre 2022, gli economisti ritengono che il tasso di interesse non dovrebbe superare il 3%.

Leggi anche: Henning Laurisen invita alla cautela e teme livelli peggiori rispetto a quelli registrati durante la crisi finanziaria

– Puoi saltare l’ultimo aumento del tasso di interesse

Sembra invece che le spese per interessi raddoppieranno in un solo anno. Ha un enorme impatto sull’economia.

Ma alcuni clienti farebbero meglio ad evitare i seguenti aumenti dei tassi di interesse:

– Molte persone possono ottenere un tasso di interesse migliore di quello che hanno. Ciò significa spesso che la banca praticamente rinuncia al prossimo aumento del tasso di interesse sul prestito, dice Sindri Nus.

Nous è il direttore generale di Renteradar, un servizio che automatizza le negoziazioni sulle condizioni dei prestiti e fornisce statistiche in tempo reale sulle condizioni dei prestiti a 140.000 utenti.

– C’è un po’ di confusione con così tanti sbalzi nei tassi di interesse, ed è importante tenerlo d’occhio adesso. Quando due o tre anni fa il tasso di interesse era di circa 1,5 punti percentuali, molte persone forse non lo prendevano sul serio. Poiché le cose si fanno più difficili su tutti i fronti, diventa ancora più importante abbassare i tassi di interesse. Ora rappresenta molto di più del totale in uscita dal conto, dice Halger Kvadsheim, un consulente finanziario di lunga data conosciuto dalla serie televisiva Luksusfellen.

C’è un gruppo di clienti in particolare che potrebbe trarre vantaggio dalla contrattazione un po’ sull’affitto, credono entrambi gli esperti – leggi di più sui loro consigli di seguito.

Il grafico mostra lo sviluppo del tasso di interesse atteso sui prestiti effettivi, sulla base dei tassi di interesse effettivi di 140.000 clienti bancari. Fonte: Radar degli interessi

Il prestito medio è diventato più caro di 80.000 NOK

Nel 2022, il reddito medio norvegese è di 665.000 NOK. Secondo i dati dell’Autorità norvegese di vigilanza finanziaria, un mutuo equivale in media a 3,5 volte il reddito annuo.

Una famiglia in cui due adulti acquistano una casa insieme ha un mutuo di 4,6 milioni di corone norvegesi, se prendiamo come punto di partenza il reddito medio.

Nell’ultimo anno questo prestito è diventato più caro di circa 80.000 NOK. Ecco il calcolo:

• Nel settembre 2022 il tasso d’interesse di riferimento era fissato al 2,25%, ora sale al 4,25%.
• A fine novembre, quando entrerà in vigore l’ultimo rialzo dei tassi, il tasso ipotecario si aggirerà intorno al 5,8%.
• Il prestito medio (sulla base delle cifre sopra riportate) è diventato più caro di 92.000 NOK in un anno, ovvero 77.760 NOK al netto delle tasse sugli interessi passivi (22%).
• Il costo degli interessi su un prestito medio è di 276.000 NOK all’anno – 215.000 NOK al netto delle tasse.

Un terzo del reddito deve essere speso per il prestito

I tassi di interesse ipotecari sono l’arma più importante della Banca norvegese per ridurre l’inflazione dei prezzi.

Quando le persone devono spendere più soldi per il mutuo, rimangono meno soldi da consumare. La domanda di beni e servizi diminuirà quindi e la teoria è che i prezzi aumenteranno meno.

Questa volta l’effetto è ritardato: la Norges Bank continuerà ad aumentare i tassi di interesse finché l’inflazione non scenderà a un livello più normale.

Ma per molti, questo inizia a sembrare molto imbarazzante. Una quota sempre maggiore del reddito è destinata al pagamento degli interessi, anziché alla messa in riserva del denaro o al suo consumo.

Una famiglia a reddito medio dovrebbe essere disposta a spendere il 22% del proprio reddito in interessi ipotecari (al netto delle imposte, senza altre detrazioni).

Inoltre ci sono le rate del prestito. Per un prestito annuale di 4,6 milioni di corone norvegesi, le rimborsi mensili saranno di ca. 10.000 NOK al mese. Il prestito assorbe quindi rapidamente un terzo del reddito totale.

Leggi anche: La fattura mensile aumenterà presto di 211.000 NOK per Ole-Henning: timori di un’ondata di fallimenti

– Quattro su cinque potrebbero ottenere condizioni migliori

Tuttavia, molti mutuatari hanno molto da fare, ritiene Sindri Nus, direttore generale di Renteradar, un servizio che automatizza le trattative sulle condizioni del prestito e fornisce statistiche reali sulle condizioni del prestito a 140.000 utenti.

Secondo Nous, ci sono molti clienti che hanno un tasso di interesse peggiore di quello che potrebbero ottenere

– Quattro clienti su cinque possono ottenere condizioni di prestito migliori. Nuss dice che molti di coloro che stanno negoziando ora stanno evitando, ad esempio, il prossimo aumento dei tassi di interesse.

Ne risparmi 10.000 all’anno

La qualità dei termini che puoi ottenere presso altre banche dipende da fattori quali l’età, il rapporto prestito/valore, l’entità del prestito e eventuali abbonamenti che offrono condizioni favorevoli.

– In media, i nostri utenti possono risparmiare 10.000 sterline all’anno passando alla banca che offre loro l’offerta migliore, afferma Sindre Noss.

Ma se vuoi provare ad abbassare l’affitto, c’è una trappola in cui non dovresti cadere, dice Noss. Spesso le banche lavorano sulla base dei prezzi di listino, ma questo è solo il punto di partenza. Una telefonata alla banca può far sì che un agente del servizio clienti venga informato che il tuo tasso di interesse è inferiore al tasso di listino e quindi buono. Non è sicuro che sia così.

– Alcune banche sono brave a parlare con i clienti e fanno riferimento rapidamente al listino prezzi. Ma non consideratelo un buon pesce, dice Noss.

-Puoi contrattare al ribasso di 0,5 punti percentuali

– I prezzi dei menu sono indicativi, ma a volte sono fuorvianti. Sindri Nos afferma che spesso è molto più elevato del tasso di interesse medio pagato ai clienti

Dovresti invece prima verificare cosa puoi guadagnare presso una banca concorrente, consiglia un esperto di tassi di interesse:

– Puoi facilmente ottenere un’offerta migliore da un’altra banca. Per ottenere effettivamente un tasso di interesse più basso presso la tua banca, devi essere in grado di dimostrare che puoi ottenere un tasso di interesse più basso presso un’altra banca.

Ci sono diverse cose che puoi usare per raggiungere questo obiettivo.

– Ad esempio, se hai dei risparmi nella tua banca attuale o vuoi spostare il tuo conto stipendio, questo è vantaggioso, perché le banche guadagnano bene sui depositi.

Utile per solido

Halger Kvadsheim concorda sul fatto che molte persone non ottengono tassi di interesse così buoni come potrebbero ottenere. Ciò è particolarmente vero per i client sicuri. Le banche hanno affrontato rischi minimi per molti anni e durante questo periodo sono soprattutto i clienti nuovi e giovani ad interessarsi, a suo avviso:

– Ora i clienti con una buona sicurezza e una buona storia sono di nuovo più attraenti. Dopotutto, sono loro il vero filetto, quindi se sei un cliente di mutuo per la casa affermato e forte con una buona storia. Potrebbe essere il momento di fare una visita medica.

Ma spesso non si arriva fino a chiamare e dire che si desidera un tasso di interesse più basso, sottolinea:

– Visualizza un’offerta competitiva. Questo potrebbe essere sufficiente per dimostrare che sei membro della LO o del sindacato degli infermieri, se lo sei. Allora dovresti avere buone possibilità di ottenere uno dei migliori tassi di interesse del paese, afferma Kvadsheim.

Leggi anche: Un autunno duro: recessione, tassi di interesse elevati e prezzi in aumento

Deve sopportare un interesse del 9%.

Ma le possibilità di un affare sono maggiori se il rapporto prestito/valore è basso, ad esempio se il prestito è inferiore al 60% del valore della casa. Come Kvadshim, Ross si riferisce principalmente a sponsor affermati:

– Sono per lo più disponibili per i clienti di prestiti approvati, preferibilmente persone affermate tra i 40 ei 50 anni. Questi clienti pagano spesso interessi molto elevati e possono ottenere buone offerte dalle banche digitali. Con questi clienti il ​​rischio della banca è molto basso. Sindri Nuss di Renteradar dice che molti possono risparmiare mezzo punto percentuale o più.

La situazione è peggiore per i giovani nella fase di fondazione.

– Spesso ottengono buoni tassi di interesse in primo luogo, e diventa difficile spostare il prestito, soprattutto ora, con conti completamente nuovi. Il limite di tolleranza è del 3% superiore al tasso d’interesse attuale. Per molti giovani che hanno già prestiti ingenti, diciamo cinque volte il loro reddito, può essere difficile.